Solicitar dinero para tu negocio en un banco o una financiera: Lo que debes tener en cuenta

Las pequeñas y medianas empresas (o PYMES) tienen un gran potencial en

Latinoamérica: según el Banco Mundial y otras estadísticas por región, más del 90%

de las compañías en América Latina son pequeñas o medianas empresas,

responsables de más del 50% del empleo en la región y de un cuarto de su PIB.

No obstante, debido a sus procesos y muchas veces a su documentación, las

instituciones financieras consideran solventes sólo al 50%, lo cual hace que la gestión

administrativa y las herramientas financieras disponibles para PYMES en

Latinoamérica sean escasas o poco compatibles con sus necesidades.

Tan sólo en México, más del 90% de las microempresas no cuentan con acceso a

financiamiento, según cifras del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI).

Sin embargo, el escenario es optimista: las instituciones financieras y los gobiernos

locales están trabajando para convertir estas cifras y ofrecer opciones de

financiamiento que se ajusten a las necesidades y el perfil de cada pequeña y

mediana empresa.

La Encuesta Nacional sobre Productividad y Competitividad de las Micro, Pequeñas y

Medianas Empresas (ENAPROCE) señala que entre el 30 y 60% de los

emprendedores mexicanos conocen programas de apoyo del Gobierno Federal como

La red de apoyo al emprendedor, el programa Crezcamos juntos y otros como los del

Instituto Nacional del Emprendedor.

Y es que adquirir préstamos ya sea para su lanzamiento o para sostenerse, es

primordial para las PYMES. Frente a este escenario, los emprendedores encaran

preguntas como: ¿a quién debo pedir un préstamo?, ¿cómo sé si cuento con los

criterios para pedir un crédito?, ¿cuánto tendré que pagar de intereses?, ¿cuál es el

mejor momento para solicitar un préstamo?, entre otras.

Lo primero que hay que tomar en cuenta es que los créditos para PYMES están

diseñados para solventar los gastos que éstas puedan tener de acuerdo con las

necesidades que surjan. Estos son principalmente de dos naturalezas: crédito a largo

plazo (por más de 6 meses) o crédito a corto plazo.

Desde la opinión de Expediente Azul, plataforma tecnológica especializada en

digitalizar el proceso de integración de expedientes para empresas que otorgan

financiamiento, las entidades a las cuáles acudir para solicitar un préstamo son:

banco, financiera o un inversionista. El aspecto más importante que considerar al

momento de elegir entre estas tres es la etapa de negocio de la PYME:

Banco: Es la mejor opción si no tienes prisa y buscas privilegiar el costo del dinero.

Financiera: Es ideal cuando existe urgencia de capital, y es más flexible si eres una

empresa de reciente creación, si tus finanzas no son del todo saludables o si hay

algún problema (nada grave) con el buró de crédito. Las financieras privadas son

excelentes también para quienes requieren un análisis más profundo para la

aprobación de un financiamiento entendiendo que el banco normalmente observa de

manera muy fría y paramétrica cada caso.

Inversionista: Esta inyección de capital realizada por un particular a cambio de una

participación accionaria, es opción cuando estás arrancando y validando idea, también

si necesitas financiamiento acompañado de relaciones, experiencia en la industria o

infraestructura. Existen inversionistas individuales o fondos de inversión

especializados en diferentes etapas de madurez de cada proyecto empresarial.

Los criterios, a grandes rasgos, que deben tomar en cuenta las PYMES para pedir un

préstamo son la capacidad de pago (esto significa presentar comprobantes de

ingresos), puntaje en el Buró de Crédito (si pagas a tiempo y eres un buen cliente,

las empresas que otorgan créditos seguramente te prestarán dinero), salud legal/fiscal

y punto de equilibrio (esquema de la organización donde se pueda apreciar

proyección de ventas, manejo de deudas y flujo de caja).

De acuerdo con Expediente Azul, las entidades financieras solicitan aproximadamente

14 requisitos para brindar un crédito a persona física, y 40 si es algún

financiamiento empresarial, además de estados financieros, rendimiento y

facturación de mínimo 6 meses. Es en este punto donde el 40% de los negocios no

logran concretar el préstamo.

Por este motivo, es de vital importancia que las entidades financieras busquen

soluciones digitales que les ayuden a agilizar sus procesos de otorgación de crédito,

automatizando la conexión con Buró de Crédito y legal, firmas digitales y electrónicas,

así como la validación de identidad y análisis de riesgo, con el objetivo de reducir los

errores en los documentos enviados por parte del cliente, y evitar los reprocesos y

costos extras a quien está otorgando el crédito.

Si las PYMES toman en consideración estos puntos clave al momento de solicitar un

préstamo, y las entidades financieras comienzan a integrar nuevas tecnologías para

reducir la burocracia en sus procesos de aplicación, cada vez será más fácil, práctico y

seguro adquirir financiamiento para crear o sostener su empresa.

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Sobre Expediente Azul

Expediente Azul es una plataforma tecnológica que digitaliza el proceso de recepción de

expedientes de las financieras. Desde su creación en 2018 y con sede en Guadalajara,

contribuye a que las instituciones financieras realicen 200% más rápida la recolección de

requisitos y reduzcan hasta 60% el abandono en los procesos de onboarding.

Video sobre cómo funciona la plataforma.